7.9.2021 (Webnoviny.sk) – Vklady Slovákov na bežných účtoch bánk počas pandémie výrazne stúpli. Na svedomí to mala znížená spotreba a tiež obava zo straty príjmu vyplývajúca z neistej situácie kvôli stanoveným opatreniam. Mať svoje úspory na bežnom účte je síce bezpečné a pohodlné, ale určite nie výhodné. Vedeli ste, že hodnota vašich úspor každoročne klesá?

Dôvodom je inflácia. Tá sa u nás v posledných rokoch hýbe na úrovni približne 2%. Ak preto máte svoje úspory na bankovom účte s nulovým úrokom, každý rok vaše úspory stratia 2% hodnoty. Ako sa proti tomu brániť? Ako si sporiť výhodne a efektívne? Ako znížiť mesačné výdavky a ešte na tom zarobiť? Dozviete sa v článku.

Zbavte sa nevýhodných úverov

Možno začneme niečím, čo by ste v prípade sporenia nečakali – tým, že vám prezradíme ako znížiť vaše fixné výdavky v podobe splátok úverov. To je totiž najjednoduchšia a úplne bezbolestná cesta ako získať peniaze navyše. Respektíve cesta ako ušetriť. A to bez akéhokoľvek negatívneho vplyvu na váš životný štandard. Nemusíte sa ničoho vzdávať, nemusíte sa v ničom, na čo ste zvyknutí, obmedzovať. To znie lákavo, však?

V tejto súvislosti vyslovíme dve slová, ktoré pozná každý, aj menej skúsený, finančník. Refinancovanie a konsolidácia.

Refinancovanie je vyplatenie starého záväzku, v tomto prípade napríklad úveru, novým a výhodnejším úverom. Najviac váš rozpočet zaťažujú splátky spotrebných úverov, dlhu na kreditných kartách, prípadne iné pôžičky s krátkou dobou splatnosti a vysokými úrokmi. Výrazne môžete ušetriť aj refinancovaním hypotéky, nakoľko súčasné úrokové sadzby sú neporovnateľne nižšie ako keď ste si brali váš hypotekárny úver pred 3 či 4 rokmi, o úveroch starších ako 5 rokov netreba ani hovoriť.

Konsolidácia znamená zlúčenie viacerých úverov do jedného. Ak máte napríklad kreditnú kartu, spotrebný úver aj hypotéku, je možné tieto úvery spojiť do jedného, ideálne hypotekárneho. Hypotéky majú najnižšie úrokové sadzby a najdlhšie doby splatnosti – napríklad v mBank až do 40 rokov. Vďaka tomu je možné celkovú splátku za všetky vaše existujúce úvery výrazne znížiť.

Pre porovnanie uvedieme príklad. Predstavte si, že máte spotrebný úver, ktorého výška je 10 000 €, s úrokovou sadzbou 9 % a dobou splatnosti 8 rokov. Splátka takéhoto úveru vychádza približne na 146 eur. Ak by ste rovnakú sumu „prehodili“ do vašej hypotéky so splatnosťou 30 rokov a úrokovou sadzbou 1 %, splátka by bola 32 eur. Len na tomto jednom úvere by ste tak vašu mesačnú splátku znížili o výborných 110 eur. Nehovoriac o tom, že kým na nevýhodnom spotrebáku by ste za 8 rokov zaplatili banke na úrokoch viac než 4 000 eur, v druhom prípade by ste za 30 rokov preplatili len niečo cez 1 500 eur. Inými slovami, takouto konsolidáciou by ste ušetrili na úkor banky.

To však nie je všetko. Vďaka tejto úspore môžete ešte zarobiť. Ako? Čítajte ďalej.

Chcete sporiť efektívne? Tak začnite!

Je potrebné zdôrazniť, že v prípade sporenia vždy platí, že čím skôr začnete, tým lepšie. A argument, že na to nemáte, v mnohých prípadoch neobstojí. Samozrejme, jedným dychom dodávame, že si uvedomujeme, že niektoré rodiny aj vplyvom udalostí z posledných dvoch rokov, môžu mať skutočne existenčné problémy.

Tento článok je však o tom, ako nájsť zdroje na sporenie a ako ich efektívne použiť. A väčšina Slovákov má na to, aby sporila, aj keď si myslí, že na to nemá.

Vráťme sa teraz k úvodu, kde sme spomínali, že držaním peňazí na bežných účtoch prichádzate každoročne o ich hodnotu vo výške inflácie. Základným cieľom by preto malo byť sporiť si tak, aby sme dosiahli minimálne výnos vo výške inflácie. A taký z dlhodobého hľadiska dokážu zabezpečiť spravidla už aj konzervatívne fondy. Áno, hádate správne. Za efektívne a najvýhodnejšie sporenie považujeme sporenie formou investovania.

Možno sa vám slovo investovanie spája s vysokými vkladmi. Je to mýtus, na ktorý rýchlo zabudnite. Ako príklad môžeme uviesť mBank, ktorá umožňuje investovať pravidelnými vkladmi už od 15 eur mesačne. A ak sa pozrieme na výkonnosť fondov, ktoré mBank ponúka, zistíme, že v roku 2020 aj ich tzv. Opatrný fond, kde investujete do akcií a dlhopisov v pomere 25:75, zarobil sporiteľom/investorom viac ako 2,3 %. Odvážny fond, kde je pomer medzi akciami a dlhopismi obrátený, t.j. 75:25, zarobil dokonca za spomínaný rok viac ako 6,5 %. Samozrejme, ak ste ešte odvážnejší, investovať môžete aj 100 % prostriedkov do akcií či indexov, kde môžete očakávať v niektorých rokoch aj dvojciferné zhodnotenia.

Treba však dodať, že výraz „dlhodobý horizont“ je dôležitý. V niektorých rokoch môžu fondy aj klesať a dokonca byť v strate. Skúsení investori ale vedia, že práve vtedy je ideálny čas na ďalšie vklady. Kupujete totiž lacnejšie, akoby vo „výpredaji.“ Neskôr vďaka tomu zarobíte ešte viac.

Vráťme sa teraz o pár riadkov vyššie, kde sme hovorili, že dôležité je začať. Pri investovaní je práve čas dôležitou veličinou. Platí totiž, že čím dlhšie sporíte, tým väčšie zhodnotenie môžete očakávať. Čas a pravidelné vklady zároveň vašu investíciu chránia pred negatívnymi výkyvmi na trhoch. A faktom tiež je, že sporenie je návyk. Ak aj začnete s 15 eurami, čoskoro zistíte, že vám v rodinnom rozpočte až tak nechýbajú, resp. že s týmto výdavkom počítate už celkom automaticky ako napríklad s poplatkami za energie či za telefón. A s najväčšou pravdepodobnosťou budete postupne vaše vklady navyšovať. Rýchlo totiž zistíte, ako vám zarábajú.

Zarábajte na úsporách 

A teraz si vezmite, že konsolidáciou ušetríte napríklad nami spomínaných 110 eur a tie budete radšej investovať. Namiesto platenia úrokov banke budete naopak zarábať a vytvárať si veľmi peknú finančnú rezervu do budúcnosti.

Ako ste si stihli všimnúť, pri investovaní spomíname najmä dlhší časový horizont. Je to práve preto, že finančné trhy sú živé a niekedy aj klesajú. Ak je vaším cieľom sporenie na krátku dobu, spravidla do 3-5 rokov – plánujete napríklad kúpu nového auta, príspevok na štúdium pre vaše dieťa či luxusnú dovolenku pri príležitosti výročia svadby, môžu byť výhodné aj iné formy sporenia. Napríklad termínované vklady majú síce tiež veľmi nízke zhodnotenie, ale stále vyššie ako len bežné bankové účty. A sú bezpečné, s výbornou likviditou.

Ako by sme to mohli na záver zhrnúť? Efektívne sporenie je také, ktoré vám dokáže zarábať a ktoré plne zohľadňuje vaše finančné ciele.  Pre splnenie strednodobých a dlhodobých cieľov je najvhodnejšie a najvýhodnejšie sporenie formou investovania, pri krátkodobých cieľoch je možné využiť aj menej výnosné spôsoby s garantovaným výnosom a vysokou likviditou. Bez ohľadu na to, pre ktorý spôsob sa rozhodnete, dôležité je začať. Sporenie je totiž návyk. Veľmi užitočný návyk.

Informačný servis